La situación actual de crisis sanitaria y económica obliga a las compañías aseguradoras a adaptarse y tomar decisiones rápidas para intentar minimizar los efectos negativos de la situación. Según el último estudio de Community of Insurance, entre las consecuencias más directas del COVID-19 en el sector asegurador, podemos ver que:
Estas consecuencias que se están viendo en los primeros meses del COVID-19 en el sector asegurador, se reflejan en una bajada de la facturación y de la rentabilidad, ya que los costes fijos continúan siendo los mismos. Pero el impacto negativo más preocupante a corto/medio plazo es el de la pérdida generalizada del valor de los activos de las carteras que respaldan las obligaciones futuras de las compañías.
Debido a la crisis sanitaria y económica, al cambio normativo y al confinamiento domiciliario, el estilo de vida de los ciudadanos y el día a día de las empresas han cambiado drásticamente. Y con ellos, los riegos, la siniestralidad, las garantías y las coberturas de las pólizas.
El ramo de salud es uno de los más afectados, porque debido a la pandemia, el uso del seguro de salud ha aumentado afectando a su siniestralidad. Los riesgos por enfermedad aumentan para todos los clientes, sobre todo en los de edad avanzada y con patologías previas. También ha influido a los seguros de salud la adscripción de la Sanidad Privada a la Sanidad Pública decretada por el gobierno, que gestiona ahora la atención, condiciones y urgencia de cada uno de los asegurados.
El aumento de riesgo por enfermedad también aumenta el riesgo de fallecimiento en personas especialmente vulnerables en el ramo de vida riesgo o decesos. De hecho, el ramo de decesos ha tenido una subida de la frecuencia siniestral del 65% en comparación con las mismas fechas hace un año. Además, está habiendo problemas en ciertos servicios debido a la acumulación de casos en algunas zonas, y algunos clientes están pidiendo la devolución de primas por servicios no realizados debido a la situación actual, como velatorios o ceremonias.
Por lo que respecta al turismo y al ocio, hay una bajada importante de la actividad, casi total. Este hecho se refleja en ramos como Asistencia en viaje, o en el incremento de las reclamaciones de siniestros de Anulación de Viajes. Al igual que en otros ramos, algunos clientes están empezando a demandar ajustes de primas debido a la inactividad.
En autos, la frecuencia de siniestros ha caído en más de un 70%, y con ella la siniestralidad. De nuevo muchos clientes están reclamando ajustes en las primas, ya que el uso de los vehículos se ha reducido.
El seguro de Impago de Alquileres está sufriendo un aumento importante de frecuencia y siniestralidad, así como los seguros de Protección de Pagos. La crisis económica está provocando un aumento de desempleo, y muchos inquilinos no pueden pagar sus rentas. Se están revisando las cláusulas y el riesgo de los clientes con inmuebles en alquiler y las posibles repercusiones del impago de la renta.
Esta crisis afecta también y de manera muy diferente a las empresas, dependiendo de su sector de actividad, su tamaño, su nivel de rentabilidad, las futuras medidas que tengan que adoptar tras el confinamiento, etc. Pero en general, los segmentos más afectados serán PYMES y autónomos. El cierre de negocios aumentará la tasa de anulación, influyendo negativamente en las carteras de las compañías aseguradoras.
Otro detalle es que se está detectando un fuerte incremento de Ciberdelitos, lo que afecta a las coberturas y empresas aseguradas a las pólizas de Ciber-riesgos y su siniestralidad.
Teniendo en cuenta la gran caída de adquisición de nuevos clientes, las aseguradoras se están enfocando en mantener las renovaciones de la cartera, y están implementando medidas como bajar los precios de renovación de las pólizas con menor siniestralidad, ofrecer descuentos de fidelización para clientes con varias pólizas, etc.
Estas medidas son generalmente tomadas por usuarios de negocio, que envían los cambios pertinentes al departamento de IT para ser implementados en la lógica de negocio. Este proceso no es óptimo, ya que la latencia en la decisión y en la infraestructura es muy elevada.
Sin duda, las compañías que consigan reaccionar de manera rápida ante la incertidumbre actual, se afianzarán como líderes del sector. Por eso, disponer de un centro de decisiones único para toda la compañía que permita tomar decisiones de manera rápida ante cualquier cambio, es posiblemente la mayor ventaja con la que pueda contar una aseguradora.
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